TẠI SAO PHẢI THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN THẾ CHẤP KHI VAY VỐN NGÂN HÀNG

Hiện nay nhiều người còn chưa hiểu rõ tác dụng và ý nghĩa của việc thẩm định giá trị tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng, mặc dù đây là một quy định đang được thực hiện ở hầu hết các Ngân hàng. Thẩm định giá tài sản thế chấp cũng là khâu đầu tiên để ngân hàng xem xét khả năng chấp nhận cho vay hay không, vay được bao nhiêu?

Tài sản đảm bảo là gì?

Trước hết chúng ta phải hiểu thuật ngữ “Tài sản đảm bảo” là gì?. Theo khoản 7, điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo quy định: “Tài sản đảm bảo là tài sản mà bên đảm bảo dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận đảm bảo”. Cũng theo điều 4 của Nghị định này có nói: “tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch”.

Tài sản hiện có thì chúng ta có thế dễ dàng nhìn thấy, kiểm đếm. Tuy nhiên về tài sản được hình thành trong tương lai thì tương đối trìu tượng. Vì vậy, nhà nước đã quy định rõ tại điều 2 Nghị định 11/2012/NĐ-CP giải thích tài sản hình thành trong tương lai như sau:

Tài sản hình thành trong tương lai gồm:

• Tài sản được hình thành từ vốn vay;
• Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm;
• Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật. Tài sản hình thành trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất.”

Mối quan hệ giữa tài sản đảm bảo và vay vốn ngân hàng.

Khi bạn làm hồ sơ vay vốn ngân hàng dạng thế chấp, tùy thuộc vào giá trị khoản vay và mục đích vay vốn mà bạn có thể sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau. Tài sản đảm bảo càng có giá trị, càng có khả năng đảm bảo cho các khoản vay lớn có hạn mức tín dụng cao. Ngược lại, tài sản đảm bảo thấp, dễ gặp biến động về giá sẽ thường khó mang lại khoản vốn vay mong muốn của khách hàng.

Tại sao phải Thẩm định giá tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng?

Mặc dù có nhiều loại tài sản đảm bảo cho mục đích vay vốn, nhưng tùy vào quy định của từng ngân hàng mà tài sản đảm bảo thế chấp cho khoản vay sẽ khác nhau và giá trị vay cũng khác nhau. Nhìn chung mức cho vay của các ngân hàng hiện nay là 70% giá trị tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo phổ biến nhất hiện nay bao gồm: giấy tờ nhà đất, giấy tờ có giá trị như cổ phiếu hoặc trái phiếu chính phủ, xe ô tô, sổ tiết kiệm, sổ hồng hay sổ đỏ của bất động sản, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ…

Các tài sản được thế chấp cho ngân hàng với mục đích để đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, có khả năng thu hồi vốn vay khi đến hạn. Vì vậy, tài sản đảm bảo đó phải được thẩm định giá theo các tiêu chuẩn và quy định của Luật thẩm định giá Việt Nam. Từ đó xác định giá trị chính xác để ngân hàng hay các tổ chức tín dụng có cơ sở chấp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.

Hiện nay các ngân hàng thường liên kết với các đơn vị thẩm định giá độc lập, chuyên sâu để định giá các tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo tính khách quan và chính xác nhất.